“无场景，不金融”的口号自2018年底布莱特·金(Brett King)的《BANK 4.0》一书中提出后，便在银行界引起了广泛共鸣。这一理念强调，要打破传统金融模式的困局，关键在于聚焦“场景生态”的建设，将银行的支付、融资、信用等核心服务融入到用户的日常生活场景中，以高频应用场景驱动低频金融服务。江南农村商业银行正是这一理念的积极践行者，其智慧食堂项目便是场景银行建设的一次重要探索。

一、智慧食堂项目的灵感来源

2019年，江南农村商业银行在招商银行学习交流期间，接触到了招行“饭票”这一创新产品，并深受启发。招行饭票的成功实践，不仅在于其通过生活服务场景的融入吸引了大量新客户，提升了现有客户的活跃度，更在于其通过数字化转型与生态建设，拓宽了服务边界，强化了平台影响力。招行“周三5折”等活动已成为信用卡行业的标志性营销品牌，吸引了海量用户参与，形成了稳定的流量高峰。同时，饭票平台还通过开放API接口，为合作伙伴提供了丰富的服务支持，实现了线上线下融合的无缝消费体验。

二、智慧食堂项目的发展历程

江南农村商业银行的智慧食堂项目，在招行饭票的成功经验启发下，于2020年正式启航，历经数年的深耕细作，实现了从初步探索到全面绽放的华丽蜕变。截至2024年9月，江南农村商业银行累计安装智慧食堂近4000家，服务就餐人员超35万人。

(一)萌芽与试验阶段

2020年该行依托金融实验室，以总行食堂为试验田，开始了智慧食堂系统的构建与部署。试运行的成功验证了项目的可行性和实用性，为后续的推广奠定了坚实的基础。

(二)市场推广与功能完善阶段

2021年该行与常州市机关事务局接洽，为项目的市场推广打开了新的窗口。同时，团队积极走进市场，深入了解客户需求，不断完善智慧食堂的订餐、权益管理、报表生成等功能。

(三)标杆项目树立阶段

2022年该行完成常州市政府智慧食堂安装，树立了项目的标杆。同时，为后续的项目推广奠定了坚实的基础，增强了客户对项目的信心和认可度。

(四)全面拓展与优质单位落地阶段

2023年该行完成常州武进区政府、金坛区政府、新北区公安局、武进法院、常州二院等优质单位的智慧食堂项目落地，全年累计完成安装2536家。

(五)响应号召与战略合作阶段

2023年下半年，该行积极响应国家建设社区助老食堂的号召，与常州所有区级民政部门建立战略合作关系，进一步拓宽了服务领域，提升了项目的社会影响力。

三、智慧食堂项目的业务痛点

在智慧食堂项目的推进过程中，江南农村商业银行也面临着一些业务挑战，主要体现在目标客群差异化需求的满足以及项目价值的体现上。

(一)目标客群差异化需求满足

该行智慧食堂项目将大型企业和中小型企业作为主要目标客群，同时关注产业园区等集中用餐场所。通过市场调研和数据分析，深入了解各子群体的需求和偏好，制定针对性的服务方案。其中，三大类客户需求分析如下：一是政府机关，要求机具需美观且能实现自动计价结算;同时，关注财务报表的准确性和规范性，对报表的表样、格式有严格要求，需确保数据清晰、易于分析;此外，还需支持订餐功能，以及同菜多份加价等个性化管理需求，以适应不同部门或活动的特殊餐饮要求。二是医院，面对复杂的补贴政策和人员结构，需实现不同人员同菜不同价的灵活设置，确保各方利益得到妥善处理;分设工作人员与病患食堂，订餐系统需分别管理，病患食堂还需具备扫码确定床位、家人代订餐等人性化功能，减轻病患及家属的负担;设备选择需考虑自动结算台与小型机具的结合，特别是要满足ICU和手术室等特殊区域的便携移动收费需求，确保餐饮服务覆盖全院。三是学校，核心在于满足家长对学生的全面管控，系统需支持家长随时查看学生的余额和交易记录，确保学生餐饮消费透明、健康;同时，系统还应具备易用性，便于学生快速完成点餐、支付等操作，提升就餐效率;此外，可考虑融入教育元素，如营养知识普及、健康饮食建议等，助力学生形成良好的饮食习惯。

(二)项目价值体现

目前，智慧食堂项目无法通过数据统计来直接分析盈亏，但可以从侧面对比分析。其价值主要体现在以下三个方面：一是增强客户粘性，通过提供便捷的支付、点餐、用餐结算等服务，提升客户的就餐体验。通过高频次的支付行为增加了客户与江南农村商业银行的互动，从而增强了客户的粘性。二是促进交叉营销，为银行提供了与客户深入互动的机会，银行可以借此机会向客户推广其他金融产品和服务。比如引导客户使用手机银行、信用卡、消费贷等金融服务，从而实现交叉营销，增加银行的收入来源。三是拓展业务范围，不仅限于食堂场景，还可以拓展到更多与餐饮相关的业务领域。比如通过智慧食堂项目与餐饮供应商、外卖平台等合作，拓展供应链金融、消费金融等业务领域，进一步丰富银行的业务范围和盈利模式。

四、智慧食堂项目实施路径

(一)科技赋能与智能化升级

一是科技赋能，实现食堂管理智能化升级。系统全面升级，细分政企版、医疗版和校园版，引入多家设备供应商，提供精细化、个性化服务。通过科技赋能，实现食堂管理的智能化升级。二是践行绿色金融理念，减少硬件投入，优化资源配置。通过“江南智餐”小程序提升服务效率。通过积分体系激励用户参与活动，实现个人客户线上运营，形成闭环的可持续发展模式。

(二)普惠服务与养老融合

一是普惠助力，实现中小企业员工就餐无忧。针对中小企业无食堂的痛点，智慧食堂项目创新性地与美团企业版对接，为无食堂企业员工提供便捷、优惠的就餐服务。通过美团的平台优势和优惠券政策，让中小企业员工也能享受到高品质、低成本的餐饮体验。二是养老融合，打造社区助老食堂新标杆。通过社区食堂项目，服务银发客群，接入收单、安心充等业务，提升了老年人在助老食堂的就餐结算体验。

五、智慧食堂项目未来发展探索

(一)精细化的客户分层与定制化营销策略

一是针对大中型企业，鉴于其对食堂效率与服务质量的严苛要求，重点推介全面的硬件设备升级方案，通过智能化设备提升就餐速度与体验，同时有效降低人力成本，满足其高效运营的需求。二是面向有食堂的小型企业，采取软件优化为主导的策略，通过引入智慧食堂管理系统、移动支付等先进软件服务，助力其在不增加硬件投入的前提下，实现管理流程的优化与运营效率的飞跃，从而达到成本控制与服务质量的双重提升。

(二)深化客户运营与资源整合创新

一是企微社群的精细化运营，为大中型企业建立专属的智慧食堂企微社群，通过精心策划的菜品介绍、健康小贴士、优惠活动等丰富内容，以及菜品投票、满意度调查等互动活动，持续增强社群活跃度与用户粘性，构建紧密的客户关系。二是行内资源无缝对接，将好生活企业福利平台与智餐小程序深度融合，打造一体化的服务生态。通过提供专属饭点权益、积分兑换、专属优惠等额外福利，加深用户对银行服务的依赖与忠诚度，实现用户价值的最大化。

(三)社区助老食堂与社保卡服务联动

一是社保卡就餐服务推广，为老年人开通社保卡就餐服务，实现刷卡就餐的便捷体验。同时，政府补贴直接发放至社保卡账户，老年人就餐时即可直接抵扣餐费，享受实实在在的优惠。此外，江南农村商业银行可整合多种支付渠道，支持刷社保卡、电子社保卡以及人脸识别支付，为老年人打造便捷的支付体验。二是资源整合与共享推进，与人社、财政等部门建立紧密的合作机制，共同推动社区助老食堂与社保卡项目的深度联动。通过建立信息共享平台，实现老年人就餐数据、健康数据、补贴发放数据等的全面共享与分析，为政策制定与服务优化提供有力的数据支撑。同时，江南农村商业银行还可以依托社保卡和社区助老食堂，积极拓展健康咨询、文化娱乐等多元化为老服务，构建综合性的社区养老服务体系，为老年人提供更加全面、周到的服务。

智慧食堂项目不仅是江南农村商业银行在场景金融领域的一次成功探索，更是其践行普惠金融、服务民生的重要体现。通过持续的技术创新、服务优化与模式探索，江南农村商业银行不仅提升了自身的市场竞争力，更为金融业如何更好地服务于实体经济、融入人民生活提供了宝贵经验。未来，随着技术的不断进步与市场需求的不断变化，智慧食堂项目将继续深化其内涵，拓展其外延，成为连接用户与金融服务的桥梁，真正实现“思路决定出路”，引领场景金融的新风尚。