从缴一笔水电燃气费，到在社区里跟着理财经理学投资，再到为自己规划一份养老保障，光大银行把百姓金融生活的各个环节串联成完整的服务闭环。这背后，是云缴费、金知了社区、阳光财富、养老金融四个板块的相互衔接：从获客、黏客到价值转化，这家股份行的零售业务板块转型，正从流量获取走向价值深耕。

云缴费：高频民生场景构建先发优势

零售业务首先要回答的第一个问题：客户从哪来?与其它行不同的是，光大银行走了一条差异化路径，以水、电、燃气、社保等全民刚需场景作为获客入口，依靠代收缴费的规模化频次积累起客源，构建了零售获客的护城河。

2026年，光大云缴费服务已超24亿人次;累计合作缴费项目超2万项;累计输出至数字人民币APP、微信、支付宝、抖音等合作平台930余家。覆盖范围上，电费、通讯费、有线电视费代收服务已实现31个省(区、市)县域以上全覆盖;水费、燃气费、供暖费代收服务，全国县域覆盖率分别达72%、71%、84%;2026年新增覆盖新疆巴音郭楞蒙古自治州且末县、甘肃定西岷县、四川甘孜藏族自治州等地区，现在即便是在偏远县域和农村地区，老百姓也能通过云缴费享受到与城市居民同质的线上缴费服务。这一数据组合印证了云缴费在便民缴费领域规模与覆盖的双重先发优势，也构成了光大银行零售获客最底层的护城河。

政务场景也在同步延伸。光大云缴费依托“社保云缴费”小程序搭建线上社保缴纳通道，通过这一高频、刚需、具有公信力的服务，与居民家庭建立连接。2026年，社保缴费服务覆盖30个省级行政区，服务用户超3100万。

当缴费从基础民生拓展到财政非税，服务范围从城市延伸至乡村，每日上千万笔的交易请求在云端发生——靠什么支撑这个体量与数据流转?光大的答案是每秒1万笔并发访问、交易处理时间控制在100毫秒以内的技术底座，这也是光大在持续科技投入上的重要举措：把科技当作重要生产力，重点投向算力、算法与数据治理，云缴费只是这套能力最先被外界看见的一角。

金知了：互联网金融社区深化客户经营

光大银行以“金知了”互联网金融社区为载体，搭建起持续触达与转化的客户运营体系。

金知了社区集内容投教、社交互动、线上经营于一体，理财经理从等客户上门转向持续陪伴。社区从“人、货、场”三端发力：人端整合客户画像与社区行为，识别服务需求;货端建立产品与内容标签及质量分级，推动精准匹配;场端连接榜单、讨论区、理财经理小店和客群专区。2026年上半年，社区访问量超3000万次，理财经理与客户互动量同比提升166%，39家分行“知了号”粉丝累计达116.24万户，建成了代发、新客、出国金融等12个客群专区。

阳光财富：普惠+专业深耕客户价值

光大银行的零售客户资产(AUM)超3万亿元，AUM被明确为零售财富业务经营的“北极星”指标，构成业务稳步发展的核心根基与深厚动能，驱动其持续打磨产品体系、精进财富管理能力，以高品质、专业化的金融服务适配广大客户的财富管理需求。

产品端，光大聚焦资管与财富管理的深度融合，以“全品类、多层次、全覆盖”构建阳光理财、阳光金选两大产品体系。面向普惠客群，推出“1元起购系列理财产品”，2026年以来存续产品超2000款;推出“1折基金”，降低财富管理参与门槛;推出“7+”多元资产理财产品体系，以固定收益资产为基，叠加多元、红利、量化、REITs、转债、结构、价值七大策略，产品规模居同业前列。面对居民日益丰富的财富管理需求，光大相继推出自动止盈的“目标盈”、可自主设定投资期限的“阳光金自选计划”等产品与服务。从“1元理财”“1折基金”的普惠到“7+”体系的专业，阳光财富用低门槛、多元化的产品服务更多客户，用专业能力沉淀更多资产。

用户体验端，“赎回再买入”功能为客户提供承接理财产品选择，赎回资金到账后自动接续新品，提升资金使用效率;升级后的“阳光小顾”数字化投研投顾平台提供更专业的智能化服务，已累计服务客户超400万人次。资管新规后，银行理财的核心竞争力从隐性刚兑转向主动管理，而客户资产留不留得住，还要看风控这道底线，光大银行以“总行统筹、理财子公司协同”的全链条风控机制，搭建全市场领先的全生命周期理财代销产品管理体系，严格执行售前审核、售中跟踪、售后复盘的全流程管控，对各类产品层层把关、动态筛选。凭借严密的风控管理，实现理财产品到期零违约，以稳健风控守护城乡居民资产安全，这也是光大银行阳光财富业务的核心竞争力。

从流量转化到实现可持续经营，背后离不开精细化客户经营能力的有力支撑。光大银行围绕客户多元化的金融需求，搭建起 “智能工具 + 人工服务” 三位一体的专业服务矩阵：5000余名理财经理直面客户，开展常态化陪伴;近千名财富顾问、投资顾问、养老顾问深耕资产配置、市场研判，为客户提供专业规划;数字人“小璇”、知识助手“小茄子”等智能助手在线承接咨询指引，标准化业务由智能系统快速办结，复杂需求由专属团队一对一跟进，线上线下协同为客户提供贴心周全的综合金融服务。

养老金融：财富业务的“长期主义”

如果说客户精细化经营实现了客户需求与适配服务的精准匹配，那么养老金融构建的则是把服务周期从一笔交易、一张保单延伸到人生的整个生命周期。光大银行是国内最早布局养老金融的商业银行之一，其以“和光颐享”品牌为主线，已形成覆盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域的完整业务布局。

在产品端，搭建个人养老金产品、大养老金融产品，涵盖储蓄、理财、保险、基金、信托等全品类，累计提供养老金融产品超1000支;2025年8月承销发行全国首单支持养老产业债务融资工具，总规模3亿元，募集资金部分投向养老产业项目建设和运营。在客户服务上，累计服务社保客户超1900万户，线下超1500家网点已完成适老化改造，超600人规模的养老规划师团队可为客户提供一对一规划服务。截至2026年8月30日，手机银行养老金融专区已累计服务客户399万人次，适老化版本“关爱版”今年以来已服务1138万人次。

生态构建上，光大银行依托“一个光大”的产融协同优势，以一张“颐享阳光卡”串联起光大养老、中青旅等集团内资源，持卡客户可享受养老社区入住便利、购药折扣、定制文旅产品等多种增值服务。光大的养老金融已走向“金融+医养康旅”及“银保养”协同的综合服务生态，这也构成了光大银行零售业务从获客到价值转化后，服务链条能够自然延伸的重要落脚点。

从高频民生场景获客，到客户综合经营与全生命周期服务，光大银行把零售业务做深做长。云缴费引流、金知了社区经营、阳光财富转化、养老金融延伸到全生命周期服务，在息差收窄的行业周期里，光大银行走出了自己的差异化路径。