中小微企业是稳增长、促就业、保民生的重要力量。长期以来，中小微企业融资难、融资贵问题突出。为解决中小微企业信用信息不足、推动企业贷款融资成本透明化，切实提高企业融资便利性、降低企业贷款综合融资成本，中国人民银行厦门市分行推进全国中小微企业资金流信用信息共享平台应用以及明示企业贷款综合融资成本工作，让企业“轻轻松松贷款 明明白白还款”。

引资金流信息“活水” 助中小微企业融资

中小微企业体量小、抗风险能力弱、受经济冲击影响大及信息透明度低等特点，银行向中小微企业贷款时存在顾虑，导致企业融资难。

据了解，全国中小微企业资金流信用信息共享平台由中国人民银行组织金融机构建设，2024年10月25日开始为金融机构、中小微企业(含个体工商户)等经营主体提供信息服务。该平台共享的资金流信用信息精准反映了中小微企业的经营状况、收支状况和履约能力，覆盖面广、信息价值高，有效帮助中小微企业尤其是信用白户、信用薄户、无抵押无担保的企业提高融资机会，降低融资成本。

人民银行厦门市分行通过细化政策指引、搭建应用机制、广泛宣传推介等举措，引导辖内银行业机构迅速开展推广应用工作，推动资金流信用信息与银行信贷业务相融合，助力信贷资金精准直达中小微企业，解决金融支持企业发展的“最后一公里”。截至 2025年7月底，辖内银行通过资金流信息平台促成1500余家企业获得贷款，授信金额累计 299亿元。企业可通过网页、微信小程序等方式登录资金流信息平台，绑定银行账户，授权贷款银行查询本企业某一个或多个银行账户的资金流信用信息，推动自身资金流信用信息流转运用，为企业信用评估提供依据，助力拓宽企业融资渠道。

“贷款明白纸”厘清明白账 降低企业融资成本

中小微企业核算贷款融资成本总觉得融资“贵”，但又不知道“贵”在哪里:银行贷款利息费用较好量化，但担保费、抵押费、中介服务费等非利息成本，由于对应的融资环节以及收费主体不同，且很难量化比较，对企业来说容易成为一笔“糊涂账”。企业贷款融资成本核算难，优惠政策享受不充分，致使企业对政府支持的感知度不强，且实际融资成本偏高。

为推动企业贷款融资成本透明化，切实降低企业贷款综合融资成本，人民银行厦门市分行组织开展明示企业贷款综合融资成本工作。主要由银行会同企业填写《企业贷款综合融资成本清单》(即“贷款明白纸”)，逐项填写企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本(通常包括抵押担保费、评估费、中介服务费、过桥费等)，将原本散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，并按统一方法折算成年化率，清晰、真实、全面展示企业贷款综合融资成本。

在企业填写“贷款明白纸”过程中，银行工作人员根据企业性质、规模、资产等情况探寻企业贷款融资成本的下降空间，通过叠加金融政策和地方政府财政政策，推动降低企业贷款融资成本。据了解，“贷款明白纸”能够在保障企业知情权的同时让贷款流程及成本更加透明，让企业在“明底数”的情况下合理降低贷款综合融资成本，实现“风险可控、成本优化、额度倍增”的效果。截至8月，厦门地区已收取数据1549份，合计贷款金额130.63亿元。

数据共享破解信息壁垒，“明白纸”赋能融资降本增效

兴业银行厦门分行聚焦中小微企业资金需求，紧跟监管政策指引，积极运用资金流信用信息共享平台工具，破解银企间信息不对称问题，落实金融机构敢贷愿贷能贷会贷机制。同时，通过填写“贷款明白纸”，全面、真实地明示企业贷款综合融资成本，推动企业降本增效。

作为首批接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台的金融机构，兴业银行厦门分行通过完善授信管理机制及场景创新，将资金流信用信息应用嵌入到授信调查各环节，构建起“平台授权+数据驱动”的融资服务新模式，精准评估企业经营实力与信用状况，为广大小微企业提供更加高效、精准的金融服务支持——自平台上线以来，已有近700户客户授权接入，累计促成信贷投放超50亿元，其中非抵质押类贷款占比达20%，为“轻资产”企业提供融资新路径。

厦门某能源科技有限公司专注能源托管、节能降费等服务，为多家医疗机构及近百家企业打造能源方案。但轻资产运营模式，让传统融资渠道难以突破，制约企业规模再升级。兴业银行厦门分行洞察企业困境，依托资金流信用信息平台，深挖企业信用“金矿”——社保缴交规范、资金流水稳定，凭借平台信用增级，将企业信用贷款额度从200万元提升至440万元，用精准信贷服务破解融资梗阻，为小微科创企业突破融资困局提供“兴业样本”。

兴业银行厦门分行始终秉持“金融为民”的服务理念，以实际行动贯彻落实人民银行关于明示企业贷款综合融资成本的工作部署，组建专项工作小组，依托厅堂阵地、企业走访等场景开展“政策上门”宣传。

2025年7月，通过共同填写“明白纸”，兴业银行厦门分行了解到福建某环保公司面临融资成本较高与资金周转缺口的双重困境。对此，兴业银行厦门分行主动作为，紧盯痛点深入沟通，主动下调贷款利率0.5个百分点，为企业年节省利息成本10万余元;针对企业短期资金周转压力，详细解读无还本续贷政策，帮助企业减少利息外费用约8.1万元，双轨并行助力企业降低综合融资成本。“贷款明白纸”的使用为银行端与企业端构建起一条沟通与信任的桥梁，助力银企双方互信互利，让企业得以“轻装上阵”，为经济高质量发展注入金融动能。