“现在的消费贷利率是真低啊!去银行网点咨询，正好赶上活动，领完优惠券后年利率可以做到3.3%，三年贷20万元，利息就能省下6000多块。”北京居民小鹏告诉中国证券报记者。

利率折扣券、限期免息券、拼团贷款优惠、微信立减金……当前，多家银行正推出多种多样的优惠活动，加大消费贷及经营贷的利率调降力度。从银行披露的半年报数据来看，部分银行的消费贷及经营贷规模较年初实现两位数增长。业内人士表示，银行正加快零售转型步伐，持续优化零售贷款结构。

聚焦消费贷和经营贷

小鹏表示：“前期也问了几家银行对比了下，觉得3.3%的利率挺合适。准备一会儿就去贷，用来装修新房。”中国证券报记者调研过程中发现，部分国有行、股份行的消费贷利率已降至3.3%-3.8%，部分银行消费贷利率最低可到3.0%-3.2%。

以浦发银行为例，该行上海地区某支行客户经理透露：“每周二上午10点，系统会发放300张‘浦闪贷’3.2%的利率优惠券，可以抢抢看。上个月是每周发放100张3%的利率优惠券，但比较难抢。若所在单位是我行白名单企业客户，贷款通过后，也可以直接帮您申请3.4%的利率。”

建设银行四川地区某支行客户经理表示，该行“快贷”年利率最低为3.65%，额度最高可达20万元，“还可以在建行生活App上领取满100元减50元的餐饮或者商超券”。

个人贷款方面，部分银行也将经营贷作为重要业务，有银行经营贷利率已下探至3%以下。9月21日，广发银行广州分行个贷客户经理小赵表示：“9月放款，经营贷利率最低可以做到2.9%。现在申请的话，考虑到审批等流程，大概需要10个工作日。估计得下个月放款，经营贷利率是3.0%。”

规模实现高速增长

央行数据显示，今年上半年住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元;个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。

从各家银行披露的半年报相关数据来看，部分银行的消费贷及经营贷规模较年初实现两位数增长，国有大行的相关业务增速尤为显著。

截至6月30日，农业银行的个人消费贷款较上年末增长34.9%，个人经营贷款较上年末增长21.0%;建设银行的个人消费贷款较上年末增长24.83%，个人经营贷款较上年末增长46.59%;工商银行的个人消费贷款较上年末增长12.9%;个人经营性贷款较上年末增长27.8%。

截至6月末，成都银行的个人消费贷款余额由2022年末的20.31亿元增至99.14亿元，增速超过380%;个人经营贷款余额由2022年末的78.74亿元增至104.75亿元，增速超30%。成都银行表示，将坚持“白名单”模式发展消费贷款业务，强化业务线上办理体验。

零售业务转型抓手

为何银行会将个人消费贷款和经营贷款作为重点业务?招联首席研究员董希淼告诉中国证券报记者：“这既是外部环境变化的结果，也是银行主动选择的结果。”具体而言，实体经济融资需求恢复较慢，银行普遍希望能够加大信贷投放。因而，将零售业务作为发力重点，而个人住房贷款增速放缓，便转向了消费贷和经营贷业务。

某银行内部人士对此表示，消费信贷业务是银行实现零售转型的重要抓手。消费贷等产品对银行拓展零售客户意义重大，在一定程度上可以吸引不少新客户。此外，与个人住房贷款相比，此类贷款根据不同资质的客群，贷款定价差异也较大，在一定程度上有利于银行提升盈利能力。中国证券报记者调研过程确实发现，针对不同资质的客群，银行的消费贷和经营贷利率呈现差异化定价特征。多家银行的贷款经理透露，需“一事一议”。上述人士表示，银行超低利率的消费贷和经营贷面向的主要客户是较为优质的客群。若客户资质不好，实际利率并不低。

针对后续利率是否有进一步调降的空间，巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰表示，在消费复苏的背景下，居民的消费需求增加。同时，随着年内贷款市场报价利率(LPR)的下调，带动消费贷等小额信用贷款成本持续下降。为了满足更广泛群体的消费金融需求，预期利率可能仍会下调。而对于调降的幅度，多位业内人士表示，不会太大，因为行业过度竞争并非常态，难以长期持续。