齐鲁银行股份有限公司

2026年第三季度业绩说明会问答实录

时间：2026年11月4日（星期三）9:00-10:00

地点：上证路演中心（网址：http://roadshow.sseinfo.com/）

参加人员：董事长郑祖刚，副董事长、行长胡金良，独立董事张骅月，董事会秘书高永生

投资者提问及答复情况如下：

贵行如何看待前三季度的经营情况？

答：尊敬的投资者，您好！本行积极贯彻落实国家宏观政策和省市决策部署，按照“稳增长、调结构、守底线、重协同、强能力、提质效”工作方针，高效推进各项工作，量、价、险、效均衡统筹，整体经营发展保持良好态势。2026年前三季度，本行资产、贷款、存款分别较上年末增长10.41%、14.15%、12.53%，贷款资产比、存款负债比稳步提升，业务结构不断优化。营业收入和净利润分别增长9.01%和12.32%，增速保持较优水平。资产质量稳中向好，不良贷款率较上年末下降0.07个百分点，拨备覆盖率较上年末提升4个百分点，风险抵御能力不断增强。谢谢！

贵行半年报披露科技贷款余额较年初增长约26%，并持续完善科技金融服务体系。未来支持科创企业从研发走向产业化时，贵行会更侧重信贷产品创新，还是加强与产业投资机构的投贷联动合作？

答：尊敬的投资者，您好！本行持续深耕科技金融赛道，印发《打造服务科技金融的地方法人领军银行实施方案》，构建科技金融专营机构，以“六专”机制全链条护航科技企业成长，科技贷款增速持续高于全行贷款平均增速。下一步，我们将坚持“两条腿走路”，以信贷产品创新为基础能力，以投贷联动为生态放大器，按科创企业从研发到产业化的不同阶段做“接力式”服务。立足企业实际需求，围绕科技型企业研发、中试、产业化各节点的经营特征和资金节奏有侧重的开展产品创新；针对科创业务长周期、高投入的成长规律，深化与产业投资机构、政府引导基金合作，通过“贷款+外部直投”等方式，完善全生命周期科技金融服务体系，形成“科技—产业—金融”的良性循环。谢谢！

个人贷款较年初减少约63亿元、同比-11.3%，公司贷款占比已升至约81%。零售是各家城商行转型的主战场，公司提出‘零售转型’，但三季度零售余额仍在收缩。零售负增长是主动压降还是需求不足？零售转型的量化目标在什么时间节点能体现？

答：尊敬的投资者，您好！本行零售信贷规模的阶段性回调，与当前银行业整体趋势基本一致。本行坚持零售战略基石地位不动摇，零售信贷的经营模式逐步向质量效益型与客户全生命周期价值型的长期高质量发展升级。下一步，本行将坚持风险收益平衡的基本原则，集中资源做优产品结构、客户结构，聚焦优质客群，深耕本土生态场景，推进1+N伴生经营，推动零售信贷高质量稳健发展。谢谢！

贵公司2026年度第三季度的贷款总额，为什么只比2026年半年报增加了2.24%？为什么公司高速增长的趋势在第三季度戛然而止？是和济南市地方化债有关系吗？还是其他原因？

答：尊敬的投资者，您好！本行坚持立足主责主业，持续加大对实体经济的信贷支持力度，2026年前三季度，贷款总额较上年末增长14.15%，保持较好增长。谢谢！

关于2026年三季报所得税费用大幅增加（前三季度3.05亿元、去年同期0.17亿元），主要原因是汇算清缴等一次性因素，还是免税收入结构变化带来的持续性影响？四季度及2027年，公司对有效税率的指引在什么区间，是否会回到往年3%~4%的水平？

答：尊敬的投资者，您好！受上年基数偏低、本期利润总额增长以及资产配置优化等因素影响，前三季度本行所得税费用增长较快。本行持续优化税务管理体系，完善内控制度和流程，严格落实税收政策，全年所得税有效税率预计将保持在稳定合理的水平。谢谢！

手续费及佣金净收入同比下降4.65%，占营业收入比重不到10%，中收下滑的原因是什么？县域和科创客群能否成为中收新的增长点？公司在中收上有无明确的中长期占比目标？

答：尊敬的投资者，您好！前三季度，本行深化落实减费让利政策，手续费净收入有所承压。下一步，本行将深挖业务潜力，持续做强交易银行、投资银行、财富管理等重点业务，积极拓展各类业务资质，加快培育新的增长极，推动中间业务稳健发展。谢谢！

三季度所得税大幅增长是什么原因？

答：尊敬的投资者，您好！受上年基数偏低、本期利润总额增长以及资产配置优化等因素影响，前三季度本行所得税费用增长较快。谢谢！

我算了一下第三季度利息净收入同比增速也只有5%，息差还没稳吗？可以谈一下您对息差怎么看？另外，公司定期到期后，后续对公司息差影响如何？

答：尊敬的投资者，您好！面对行业净息差持续收窄压力，本行坚持稳资产收益、低成本负债、低风险消耗相匹配的经营策略，持续深化资产负债组合管理和定价管控，力促净息差保持合理水平。

资产端，持续优化大类资产配置，加大重点领域信贷投放力度；构筑稳健的投资业务结构，优化券种配置；加强考核引导，提升差异化定价水平，保持合理的资产收益水平。负债端，积极夯实存款基础，做好存量定期到期续作，优化期限结构，适时调整定价政策；灵活安排市场资金，充分使用央行再贷款资金，进一步巩固低成本负债优势。谢谢！

贵公司2026年1-3季度“所得税费用”高达3.05亿元，而去年1-3季度“所得税费用”仅为1678万元，为何差距如此之大？这个“所得税费用”是未来每年都会这么高了，还是仅仅这一次这么高？

答：尊敬的投资者，您好！受上年基数偏低、本期利润总额增长以及资产配置优化等因素影响，前三季度本行所得税费用增长较快。本行持续优化税务管理体系，完善内控制度和流程，严格落实税收政策，全年所得税有效税率预计将保持在稳定合理的水平。谢谢！

贵行和青岛银行的建筑业贷款不良超低，目前建筑行业受房地产影响，很多施工单位都发不出工资，贵行的建筑业不良为何如此之低？

答：尊敬的投资者，您好！本行密切关注宏观形势变化，强化行业研判与产业研究，完善行业审查审批标准，持续加强潜在风险业务的前瞻性、主动性管理，建筑业授信重点支持以电力水利、节能环保、交通设施等基础设施建设为主营的企业，资产质量保持良好水平。谢谢！

公司目前总资产8881亿。公司对明年实现万亿城商行有多大的信心？

答：尊敬的投资者，您好！本行坚持审慎稳健发展，以“打造行稳致远的精品银行”为愿景，按照三年发展规划路径，围绕业务模式转型、能力与机制转型、数字化转型三条主线，加快提升主动风险管理、智慧运营保障、业财一体管理、人力资本建设、组织机制赋能五大能力，持续做强公司金融、零售金融、普惠金融、市场业务、县域金融、生态金融六大业务板块，致力于实现客户基础更加坚实、业务结构更加均衡、数智赋能更加有力、人才队伍更加壮大、治理管理更加有效的发展目标。谢谢！