福建省现阶段共有129 家商业银行。按银行类型划分，城商行4 家，村镇银行54 家，农商行28 家，民营银行1 家，外资银行1 家，信用社41 家。按成立时间划分，2006-2010 年、2011-2015、2016-2020年福建分别有35 家、51 家、13 家商业银行成立。

从资产结构来看，2017 年以来，福建省区域主要城商行扩表速度无明显变化、农商行扩表速度整体下降。（1）资产增速：25H1 主要城商行资产增速为5.1%、低于上市城商行资产增速14.2%，主要农商行资产增速为6.1%、低于上市农商行资产增速6.7%。（2）资产结构：2019年起，福建区域银行贷款占总资产比重逐渐提升，25H1 城商行该比例为52.4%、同比下降1.10pct；农商行该比例为48.5%、同比下降0.4pct。

（3）负债结构：25H1 福建地区城商行负债端客户存款占比为68.6%、高于上市城商行66.2%，农商行该比例为90.3%、高于上市农商行83.4%。整体来看，2017 年以来，福建城商行客户存款占总负债比重总体上升、农商行无明显变化。

对比上市行，福建区域银行盈利能力较弱。ROA：25H1 福建省城商行ROA 低于上市城商行42bp，农商行低于上市农商行26bp。ROE：

25H1 福建省城商行ROE 低于上市城商行3.79pct，农商行低于上市农商行2.06pct。

从资产质量及资本充足率来看，福建区域银行资产质量弱于上市行，拨备覆盖率低于上市行，资本充足率差异不大。（1）不良率：福建区域银行不良率高于上市行，25H1 福建省城商行的不良率比上市城商行高19bp，农商行比上市行高33bp；（2）拨备覆盖率：福建省区域银行拨备覆盖率低于上市行，25H1 福建省城商行的拨备覆盖率比上市城商行低74pct、农商行低4.9pct；（3）关注率：福建省区域银行关注率整体低于上市行，25H1 福建省城商行的关注率低于上市行0.20pct，农商行关注率低于上市行0.15pct；（4）逾期率：福建省区域银行逾期率总体高于上市行，25H1 福建省城商行逾期率低于上市行0.38pct，农商行该比例高于上市农商行0.26pct；（5）资本充足率：福建省区域银行持平于上市行，25H1 城商行的资本充足率/核心一级资本充足率平均为13.6%/10.9%，农商行分别为18.4%/15.5%，留有较高安全边际。

风险提示。（1）数据披露不全面导致测算结果与实际值产生差异；（2）经济增长超预期下滑；（3）财政政策力度不及预期；（4）国际经济及金融风险超预期。