中证报中证网讯 2025年山东GDP突破十万亿元大关，经济大盘稳健增长的背后，乡村振兴与小微企业作为区域经济的“毛细血管”，其活力释放成为关键支撑。记者日前从恒丰银行获悉，该行锚定普惠金融赛道，立足山东资源禀赋，通过产品逻辑重构、服务模式升级与生态边界拓宽，构建起全方位赋能体系，为薄弱环节注入持续金融动能。截至2025年年末，该行省内涉农贷款余额达406.97亿元，普惠型涉农贷款同比增长16%，一系列量化成果彰显了金融服务实体经济的深度与实效。

重构产品逻辑

传统普惠金融的核心桎梏在于“信用不对称”与“需求错配”，恒丰银行跳出“重抵押、重报表”的传统框架，以经营主体实际需求为核心重构产品体系，让金融服务更精准、更高效。

乡村产业端，针对农户“库存占用资金、缺乏有效抵押物”的痛点，创新推出“农产品仓单质押贷”，将粮食、果蔬等存量资产转化为融资筹码，无需额外担保即可获贷，同时给予50-75个基点的FTP定价优惠，显著降低融资成本。

烟台绿丰果蔬合作社的实践极具代表性：获得800万元仓单质押+信用组合贷款后，该合作社新增200亩优质苹果种植基地，建成3000立方米智能冷链仓库，苹果优果率提升15个百分点，年销售额同比增长45%，直接带动230户合作农户户均年增收超2万元，实现“金融输血”到“产业造血”的良性转化。

小微企业端，数字化转型成为破局关键。“恒丰e贷”系列线上产品覆盖“税易贷”“流水贷”等纯信用模式，最高授信额度达500万元，精准匹配小微企业“短、小、频、急”的资金需求;依托“恒融E”数字化供应链金融平台，实现核心企业信用向上下游多层级穿透，让链条上的小微企业无需抵押即可享受批量授信。智慧尽调系统的应用让尽调效率提升50%，业务办理时效压缩30%以上，彻底改变了小微企业“融资难、融资慢”的困境。

升级服务模式

普惠金融的可持续发展，离不开与区域产业生态的深度绑定。恒丰银行立足山东特色产业资源，推行“一业一策”服务模式，推动金融支持从单点授信向全链条赋能升级，实现“龙头带动、集群发展”的良性循环。

针对菏泽牡丹、临沂金银花、威海西洋参等区域特色产业集群，该行构建“种植端小额信用贷款+加工端中长期技术改造贷款+流通端冷链物流贷款”的全周期服务体系：为种植户提供无抵押小额信贷支持生产投入，为加工企业配置中长期贷款助力设备升级与工艺改良，为流通主体提供专项贷款完善仓储物流网络，推动产业从“初级生产”向“全链条增值”转型。

在“核心企业+合作社+农户”批量服务模式中，恒丰银行以鲁花、龙大美食等龙头企业信用为背书，为上下游中小经营主体提供批量授信，同时联动政府设立风险补偿基金，构建“风险共担、利益共享”的协同机制。这种模式既破解了小农户、小微企业的信用短板，又通过产业集群效应提升了金融服务的规模效应与可持续性，让金融活水沿着产业链精准流动。

拓宽服务边界

普惠金融的覆盖广度与服务温度，取决于服务网络的完善度与民生领域的渗透力。恒丰银行坚持“物理网点+数字渠道”双轮驱动，同时加大基建与民生领域投入，构建起“零距离、全方位、有温度”的普惠金融生态。

渠道建设上，在山东省布局128个乡镇金融服务站，配备286名驻村金融联络员，打通金融服务“最后一公里”;“恒丰e贷-农户版”实现申请、审批、放款全流程线上化，叠加北斗定位、生物识别等技术应用，让尽调时效再降30%，农户足不出村即可获得最高50万元信用贷款。此外，该行深度对接山东省“信易贷”平台，打通工商、税务、征信等多维度政务数据壁垒，进一步提升小微企业融资可得性。

基建与民生赋能方面，2025年累计投放超30亿元支持56个乡村冷链物流项目，有效降低农产品产后损耗;聚焦农村公路、高标准农田、水利设施等领域加大信贷投放，惠及12个行政村、2万亩农田，推动亩均粮食产量提升15%;全年代发农民工工资超80亿元，将金融服务与民生保障深度融合，让普惠金融既具“精度”更有“温度”。

从产品创新到模式升级，从渠道下沉到生态共建，恒丰银行以精准滴灌的信贷服务，激活了山东万亿经济的“毛细血管”。未来，该行将持续深化普惠金融实践，优化产品体系、提升服务效能，为乡村振兴与小微企业发展注入更强劲的金融动能，为山东高质量发展筑牢民生与产业根基。